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男子车祸身亡妻子索赔300万保险遭拒,保险公司胜诉

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最近,海市浦东新区人民法院审理了这样一起案件,一名机动车驾驶员陈某在一起交通事故中身亡,留下总额超千万元的寿险和意外险保单,可他的妻儿在申请索赔其中一份300万元的意外险时,遭遇拒赔,于是陈某的妻儿和保险公司对簿公堂。

审理中发现,2014年5月,陈某通过网络投保一款意外保险产品,保险单,载明:投保人陈某某被保险人陈某,保险期间自2014年5月3日至2015年5月2日止,保险项目包括意外身故、残疾及烧烫伤(该项目保险金额300万元)及其他项目,保费2100元,受益人法定。

2015年1月20日,在福建省厦门市湖里区一起交通事故中,陈某因意外当场身亡。

事故发生当天,陈某的妻儿向保险公司报案,但保险公司却不予赔付,并于2015年5月8日向其发出《解除保险合同通知书》。

300万保险合同为何会遭遇拒赔?

那么这样一起意外事故,当事人投保了意外保险,保险公司为何会拒赔呢?

该保险公司拒赔的依据是“根据《保险法》,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”

男子车祸身亡妻子索赔300万保险遭拒,保险公司胜诉

据该保险公司称,根据公司规定,涉案保险要求投保人填写《财务告知书》,其中要求投保人填写现时仍生效或同时申请之寿险及意外险。而根据事后的调查,死者陈某当时符合要求的保险共有15份、保额合计785万元,但他在填报史带保险的《财务告知书》时仅填写了2份保险、保额合计30万,系故意不如实告知。

该保险公司认为,陈某未如实告知的情况,足以影响公司决定是否承保,基于这一情况,其有权解除保险合同。而且,在知晓陈某某未如实告知情形之后三十日内,公司行使了合同解除权,向陈某某家属寄送解除通知书,保险合同已告解除,其有权拒绝赔付。

法院会如何判决?

法院审理查明,陈某在被告保险公司投保前,已投保生效寿险及意外险共计15份、保额总计高达700余万元,但其仅告知其中2份、保额共计30万元,显然未如实告知。

陈某在2014年4月22日至4月27日投保寿险及意外险共计10份、保额共计超过500万元,距离投保系争保险最长仅十余天,难说因遗忘过失而未告知。而且,陈某生前曾取得保险从业资格并兼职保险代理,对如实告知义务应当比一般投保人具有更全面和清晰的认识。据此法院认定其故意未履行如实告知义务。

根据《保险法》规定,保险人行使合同解除权,必须符合三个要件:一是投保人故意或重大过失未履行如实告知义务;二是未履行告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率;三是合同解除权要在保险人知道有解除事由之日起30日内行使。

投保人未如实告知的事项,是否足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率作出正确决定,须根据未如实告知事项的具体内容和性质,进行全面、客观考量。

本案中,陈某投保系争保险时已有的有效寿险及意外险保额共计超过700万元,加上系争保险保额300万元,总和已超千万。即便如其生前工作公司所述,陈某某年收入约50万元,千万保额已远超其年收入10倍,该情形客观上存在巨大的潜在道德风险,符合被告的拒保条件,因此应认定陈某故意未如实告知的内容足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。

最终法院判决,被告对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任,驳回两名原告的诉讼请求。

请注意,投保前一定要如实告知!如实告知!如实告知!不然即使起诉到法院,神仙也帮不了你。

男子车祸身亡妻子索赔300万保险遭拒,保险公司胜诉

陈某败诉的例子再次提醒我们,如实告知多么重要!那么如实告知告知什么内容?如实告知需要注意哪些问题?

为了维护自身的合法权益,消费者在购买保险时应履行如实告知的义务,同时在告知时应注意以下几方面:

1、告知仅限于保险公司提出询问的投保人知道或者应当知道的事项

对于保险公司没有提出询问的事项,若投保人没有告知,不应视为投保人未如实告知。是否提出过询问,应由保险公司举证证明。一般而言,保险公司设计的投保单和风险询问表等可视为保险公司提出询问的书面形式。

2、告知要全面、真实、客观

对于保险公司提出询问的事项,应全部如实回答,不得有隐瞒或遗漏,更不得编造虚假情况欺骗保险公司。例如,有的消费者对病情的告知不真实、不客观;有的消费者避重就轻,对于严重的疾病不如实陈述或轻描淡写;有的消费者对于保险公司的询问部分如实告知、部分不如实告知等。这些都属于不履行如实告知义务的情形。

3、告知应采用书面形式

尽管法律并不禁止口头告知,但为维护自身权益,消费者应尽量采用书面形式告知,在投保单的填写中如实填写,只有这样才能在纠纷发生后获得对自己有利的书面证据。

4、签名时应慎重

不论是自己还是委托营销员填写投保单,对保险公司的询问事项应逐项核对,确认是否如实回答了所有的问题。如发现回答与事实不符,应要求营销员改正,然后再签名确认。对于投保单未填写完毕甚至是“空白投保单”,更不能轻易签名,因为一旦签名就意味着对投保单所填写的内容作出了确认的意思表示。对于保险营销员在告知过程中的误导和阻碍,应坚决制止,并向保险公司或保险监管机构反映。

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